예금 이자 계산기- 세전·세후 이자 한번에 계산
예금 이자 계산기 – 세전·세후 이자와 만기 수령액 한번에 계산
목돈을 예금하기 전, “만기에 실제로 얼마를 받을 수 있을까?”가 가장 궁금하실 거예요. 아래 계산기에 예치금액과 금리, 기간만 입력하면 세전 이자, 이자소득세, 세후 실수령액까지 3초 만에 확인할 수 있습니다. 계산이 끝나면 스크롤을 내려 계산 근거와 절세 팁, 자주 묻는 질문까지 함께 확인해 보세요.
| 경과 시점 | 누적 세전이자 | 누적 세후이자 | 예상 잔액(세후 기준) |
|---|
예금 이자, 어떻게 계산될까?
예금 이자는 크게 단리와 복리(월복리) 두 가지 방식으로 계산됩니다. 시중은행의 일반 정기예금은 대부분 만기 지급식 단리를 적용하지만, 일부 인터넷은행이나 저축은행 특판 상품은 월복리 방식을 제공하기도 합니다.
1) 단리 계산식
세전 이자 = 예치금액 × 연이자율 × (예치개월수 ÷ 12)
예를 들어 1,000만 원을 연 3.2%로 12개월 예치하면, 세전 이자는 1,000만 원 × 3.2% × (12/12) = 32만 원입니다.
2) 월복리 계산식
세전 이자 = 예치금액 × [(1 + 연이자율/12)^예치개월수 − 1]
같은 조건이라도 월복리는 매월 이자가 원금에 합산되어 재계산되므로, 단리보다 세전 이자가 소폭 더 많아집니다.
3) 이자소득세 적용
예금 이자는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수되는 것이 원칙입니다. 다만 아래와 같은 예외가 있습니다.
- 일반과세(15.4%): 대부분의 일반 정기예금에 해당
- 세금우대(9.5%): 신협·새마을금고·농협 단위조합 등에서 조합원 대상으로 제공, 1인당 3,000만 원 한도
- 비과세(0%): 비과세종합저축(만 65세 이상, 장애인 등 대상, 5,000만 원 한도) 등 특정 요건 충족 시
계산기에서 본인이 가입한 상품의 과세 유형을 선택하면 정확한 세후 실수령액을 확인할 수 있습니다.
계산 예시로 바로 이해하기
직장인 A씨가 여윳돈 2,000만 원을 연 3.5% 정기예금(단리, 일반과세)에 12개월 예치한다고 가정해 보겠습니다.
| 항목 | 금액 | 계산 방법 |
|---|---|---|
| 세전 이자 | 700,000원 | 2,000만 원 × 3.5% × 12/12 |
| 이자소득세(15.4%) | 107,800원 | 700,000원 × 15.4% |
| 세후 이자 | 592,200원 | 700,000원 − 107,800원 |
| 만기 실수령액 | 20,592,200원 | 원금 2,000만 원 + 세후이자 |
표에서 보듯 표시 금리(3.5%)와 실제로 손에 쥐는 세후 실효 수익률(약 2.96%) 사이에는 차이가 있습니다. 따라서 여러 상품을 비교할 때는 반드시 세후 기준으로 비교하는 것이 중요합니다.
구간별 비교표로 한눈에 보기
💰 예치 금액별 세후 이자 비교 (연 3.2%, 12개월, 단리, 일반과세 기준)
| 예치금액 | 세전 이자 | 세후 이자 | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|
| 500만 원 | 160,000원 | 135,360원 | 5,135,360원 |
| 1,000만 원 | 320,000원 | 270,720원 | 10,270,720원 |
| 3,000만 원 | 960,000원 | 812,160원 | 30,812,160원 |
| 5,000만 원 | 1,600,000원 | 1,353,600원 | 51,353,600원 |
| 1억 원 | 3,200,000원 | 2,707,200원 | 102,707,200원 |
📅 예치 기간별 세후 이자 비교 (1,000만 원, 연 3.2%, 단리, 일반과세 기준)
| 예치기간 | 세전 이자 | 세후 이자 | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|
| 3개월 | 80,000원 | 67,680원 | 10,067,680원 |
| 6개월 | 160,000원 | 135,360원 | 10,135,360원 |
| 12개월 | 320,000원 | 270,720원 | 10,270,720원 |
| 24개월 | 640,000원 | 541,440원 | 10,541,440원 |
| 36개월 | 960,000원 | 812,160원 | 10,812,160원 |
📈 금리별 세후 이자 비교 (1,000만 원, 12개월, 단리, 일반과세 기준)
| 연 금리 | 세전 이자 | 세후 이자 | 세후 실효수익률 |
|---|---|---|---|
| 2.0% | 200,000원 | 169,200원 | 1.69% |
| 2.5% | 250,000원 | 211,500원 | 2.12% |
| 3.0% | 300,000원 | 253,800원 | 2.54% |
| 3.5% | 350,000원 | 296,100원 | 2.96% |
| 4.0% | 400,000원 | 338,400원 | 3.38% |
※ 위 표는 이해를 돕기 위한 예시 계산이며, 실제 가입 상품의 우대금리·중도해지 조건에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 정확한 계산은 상단 계산기를 이용해 주세요.
2026년 예금 시장 최신 동향
한국은행은 2026년 7월 통화정책방향 결정회의에서 기준금리를 기존 연 2.50%에서 연 2.75%로 인상했습니다. 이는 2024년 하반기 이후 이어지던 인하 기조에서 방향을 전환한 결정으로, 시중은행과 인터넷은행의 정기예금 금리에도 점진적으로 반영되는 흐름이 나타나고 있습니다. 실제로 한국의 평균 예금금리는 2026년 3월 2.82%에서 4월 2.92%로 상승한 것으로 집계되었습니다.
저축은행·새마을금고·신협은 일반적으로 시중은행보다 높은 금리를 제시하는 경우가 많고, 점포 운영비가 적은 인터넷전문은행(카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크)도 경쟁력 있는 금리를 내놓는 경우가 많습니다. 단, 금리만 보지 말고 예금자보호 여부와 우대조건 충족 가능성을 함께 확인하세요.
금리가 하락할 것으로 예상된다면 장기 예금으로 현재 금리를 미리 고정하는 전략이, 반대로 추가 인상이 예상된다면 단기 예금 후 재예치 전략이 유리할 수 있습니다. 다만 이는 향후 금리 전망에 대한 일반적인 접근법이며, 확정된 예측이 아니므로 본인의 자금 계획에 맞춰 신중히 판단하시기 바랍니다.
세금 아끼는 절세 전략
✅ 세금우대 한도 확인: 새마을금고·신협 등 상호금융기관 조합원은 1인당 3,000만 원까지 세금우대(9.5%) 혜택을 받을 수 있습니다.
✅ ISA 계좌 활용: ISA(개인종합자산관리계좌)를 통해 예금에 가입하면 유형에 따라 200만~400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
✅ 비과세종합저축 확인: 만 65세 이상, 장애인 등 요건에 해당한다면 5,000만 원 한도의 비과세종합저축을 우선 검토해 보세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
계산 결과가 이상할 때 대처법
예치 금액과 이자율, 예치 기간에 숫자 이외의 문자(쉼표 제외)가 포함되지 않았는지 확인해 주세요. 값이 비어있거나 0 이하로 입력되면 계산이 진행되지 않습니다.
① 우대금리 적용 조건(급여이체·카드실적·자동이체 등)을 충족했는지, ② 이자 지급 시 원단위 절사가 적용되었는지, ③ 예치일이 실제 영업일 기준으로 계산되었는지를 순서대로 확인해 보세요. 대부분의 차이는 우대금리 미충족에서 발생합니다.
가입한 상품이 일반 시중은행 정기예금이라면 ‘일반과세(15.4%)’를 선택하세요. 신협·새마을금고 조합원 세금우대 상품이라면 ‘세금우대(9.5%)’, 만 65세 이상 비과세종합저축이라면 ‘비과세(0%)’를 선택하면 됩니다. 확실하지 않다면 가입 시 받은 상품설명서 또는 은행 창구에 문의하세요.
함께 보면 좋은 계산기
목돈 계획을 세울 때는 예금뿐 아니라 다른 금융상품도 함께 비교해 보는 것이 좋습니다. 아래 계산기도 확인해 보세요.
※ 본문의 기준금리 및 시장 동향 정보는 한국은행, 트레이딩이코노믹스 등 공개 자료를 참고해 작성되었으며, 발행 시점 이후 변경될 수 있습니다. 실제 상품 가입 전에는 반드시 해당 금융기관의 최신 공시 정보를 확인하세요. 본 계산기는 참고용 시뮬레이션이며, 세무·금융 관련 최종 판단은 전문가 상담을 권장합니다.